שטריימל ערכים – הוא המדריך המלא למונחים כלכליים, פיננסיים וחברתיים, מידע בגובה העיניים, מקצועי ואמין. כנסו כדי ללמוד על דירוג אשראי
דירוג אשראי הוא ציון מספרי שמוענק לאדם פרטי או לגוף עסקי, במטרה לשקף את רמת הסיכון הכלכלי שלהם כפי שהיא נתפסת בעיני המערכת הפיננסית. מדובר במנגנון שמנתח את ההתנהלות הפיננסית של אותו גורם, תוך הסתמכות על נתונים שנאספים ממקורות שונים, החל מהיסטוריית תשלומים, עבור בהרשאות חיוב חוזרות, ועד שימוש במסגרת האשראי, עיכובים בתשלומים ונתונים משפטיים רלוונטיים. הדירוג נועד לשמש כלי לקבלת החלטות על ידי בנקים, חברות אשראי, גופים מוסדיים, חברות ביטוח, חברות סלולר וספקי שירותים נוספים, והוא הפך בשנים האחרונות לגורם משמעותי כמעט בכל פעולה פיננסית במשק.
בישראל, דירוג האשראי האישי נכנס לשימוש מוסדר רק בשנים האחרונות, בעקבות הקמת מאגר נתוני האשראי הלאומי המנוהל על ידי בנק ישראל. המאגר הזה מאפשר לגופים פיננסיים לגשת למידע חיוני אודות ההתנהלות הכלכלית של לקוחותיהם, ובאמצעותו לבחון את הסיכון הכרוך בהענקת אשראי. מאידך, צרכנים שמקפידים על ניהול נכון של תקציבם יכולים ליהנות מדירוג גבוה, שמקנה להם תנאים מועדפים בעת קבלת הלוואות, משכנתאות והקלות נוספות.
הדירוג עצמו מחושב על בסיס אלגוריתמים מורכבים שמשקללים את כלל הנתונים שנמסרים על הלווה. בין הגורמים שמנותחים אפשר למנות את עמידה בזמנים של החזרי הלוואות, שימוש מאוזן במסגרת אשראי, כמות הבקשות לאשראי בפרק זמן נתון, חובות בהוצאה לפועל, צווי תשלומים, מידע משפטי נוסף, וכן צ’קים חוזרים או פעולות חריגות. גם פנייה תדירה מדי לבקשת אשראי נתפסת כאינדיקציה שלילית.
הדירוג נמדד בישראל בסקאלה שבין מאה לאלף נקודות, כאשר ציון גבוה נחשב אינדיקציה ליציבות פיננסית ואמינות כלכלית, בעוד שציון נמוך עלול להוות מכשול בקבלת אשראי חדש או להוביל לריבית גבוהה במיוחד.
מאגר הנתונים שממנו נשאב המידע מופעל על ידי בנק ישראל ומעודכן על בסיס יומיומי באמצעות דיווחים של עשרות גופים פיננסיים, בהם בנקים, חברות כרטיסי אשראי, חברות אשראי חוץ בנקאי, גופים מוסדיים, חברות תקשורת, וגופים נוספים. את עיבוד הנתונים ואת יצירת הדירוגים מבצעות לשכות אשראי פרטיות שקיבלו רישיון לכך מהפיקוח על הבנקים. לשכות אלו מנגישות את המידע המעובד לגופים המבקשים אותו, בהתאם לחוק.
מה מעניק דירוג אשראי גבוה?
דירוג אשראי גבוה מעניק יתרון ממשי בעת פנייה לקבלת הלוואה, הגשת בקשה למשכנתא, קבלת כרטיס אשראי, או חתימה על חוזה תשלומים עם ספק שירות. לעיתים אפילו בעלי דירות דורשים לבדוק את דירוג האשראי של שוכר פוטנציאלי לפני החתימה על חוזה.
לעומת זאת, דירוג נמוך עלול להקשות מאוד על קבלת מימון, להכתיב תנאי ריבית גבוהים משמעותית, או להוביל לדרישה להעמדת ערבויות ובטחונות מוגברים. יש מקרים שבהם דירוג נמוך מונע לחלוטין קבלת שירות בסיסי, גם אם מדובר באדם שבעבר נחשב יציב כלכלית.
הנושא עורר וממשיך לעורר ויכוחים ציבוריים וסוגיות אתיות. המבקרים טוענים כי מדובר במנגנון שפוגע בפרטיות, מגביר פערים חברתיים, ומקבע סטיגמות כלכליות. אחרים מזהירים מפני טעויות דיווח שעלולות לרדוף אדם במשך שנים, גם אם מדובר בטעות חד פעמית או בעיכוב טכני.
אחד המקרים הבולטים עלה בתקופת מלחמת חרבות ברזל, כאשר משרתי מילואים רבים מצאו עצמם נפגעים בדירוג האשראי בשל תשלומים שחזרו בזמן שירות פעיל בחזית, לעיתים במשך מאות ימים, במנותק מכל יכולת לתפעל את חשבונותיהם. ועדת הכספים דרשה אז מבנק ישראל להקפיא את הדירוג למשרתי המילואים עד תום הלחימה, אולם בבנק ישראל הביעו הסתייגות מחשש לפגיעה באמינות המאגר.
כיצד ניתן לשמר דירוג אשראי תקין?
במציאות זו, אזרחים רבים שואלים כיצד ניתן לשמור על דירוג אשראי תקין. התשובה נעוצה בהתנהלות כלכלית אחראית. הקפדה על תשלום בזמן של חשבונות, החזרי הלוואות ומשכנתאות, הימנעות מחריגה תכופה מהמסגרת, בדיקה תקופתית של דו”חות האשראי, ושמירה על איזון בין הכנסות להוצאות, כל אלו משפיעים באופן ישיר על הציון. חשוב גם לדעת שכל אדם זכאי לדו”ח שנתי חינמי ממאגר נתוני האשראי, ושניתן לערער על שגיאות, ככל שיימצאו.
מעבר לפן הפרטי, קיימים גם דירוגי אשראי עסקיים, הניתנים לחברות ציבוריות ופרטיות על ידי חברות דירוג כמו מידרוג, מעלות, ו־S&P ישראל. דירוגים אלה מתייחסים לאיתנות הפיננסית של החברה כולה, ומושפעים מפרמטרים נוספים כמו מחזור פעילות, רווחיות, מבנה הון, תחזיות שוק, והתחייבויות עתידיות.
דירוג האשראי בישראל הפך בשנים האחרונות מאמצעי טכני של בנקים לכלי חברתי ראשון במעלה. הוא מלווה את האזרח כמעט בכל צעד פיננסי, ולעיתים משקף עליו תמונה מקובעת ולא תמיד מדויקת. ככל שתחום זה ממשיך להתפתח, כך גוברת החשיבות שבשמירה מודעת ואחראית על ההתנהלות הכלכלית האישית, ומתחדדת הדרישה הציבורית לאיזונים ולרגולציה הוגנת בתחום.
